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银行理财产品真的万无一失吗?
发表于:2018-02-27 16:25 分享至:
  事情经过是这样的:一个是浦发银行(12.690, -0.04, -0.31%)成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款,构成风险资金1000多亿元,这种违规经营行为简直颠覆了银行的“三关”,更让社会普罗大众对银行经营安全产生了怀疑。
  
  这还不算,更有让投资者谈虎色变的银行机构违规销售理财产品案,更是将民众对银行无视投资者利益、恣意践踏合规安全底线的经营乱象暴露得淋漓尽致,那就是银监会官网一月十二日发布的黑龙江银监局对黑龙江省工行6支、数额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚;被罚银行13家分机机构多次将非保本理财销售给同业客户,但私下违规签订兜底协议。也就是说,将非保本理财当成保本理财卖。
 
银行理财产品
  
  对这两起案件的暴露,很多民众直接惊呼:“可怕的不是高房价,而是银行!”,这种感叹尽管可能有点夸大不守规银行机构经营乱象引发的金融危害性,也有将全部正规经营经营所有抹黑之虞,但细细想来,这种惊呼也不无道理:一方面,少数银行机构不守规经营是市场乱象的根源,正如“一粒老鼠屎搞坏一锅汤”一样可怕;正是因为这些不守规经营银行机构的胡乱经营行为损害了银行业整体守规经营形象,败坏了银行机构“三铁”声誉,让民众对银行经营安全越来越担忧,感觉将自我的钱存在银行越来越不放心。
  
  另一方面,民众的担忧也确实情有可原,试想一想银行作为一种经营信用的企业,掩盖不良贷款和兜售违规经营产品的行为,本身就属极不讲诚信的行为;由不诚信的银行机构来经营民众的巨额存款和购买银行的巨额理财产品,又咋能有安全可言?民众的财富会不会由于银行机构的违规违法乱经营而泡汤?
  
  再一方面,银行直接经营上万亿国民资金,其违规违法经营不但加剧了市场竞争乱象,更会酿造巨大的金融风险,构成巨额的资金损失,这种损失确实比房价飞涨产生的泡沫刺破、比通货膨胀带来的财富缩水等经济后果都要可怕上百倍倍、甚至上千倍,由于这种经营乱象会产生社会感染情绪,加剧对银行不信任的恐慌心里;
  
  并且,假如万一哪一家银行机构因违规操作风险造成关门破产,存款人的大量存款和购买理财产品的大量资金还能安全收回吗?这就真的不好说了。
  
  说一千道一万,少数银行机构的经营作为确实无法清除投资者的安全担忧。因此,投资者与银行打交道也得多长一个心眼,多掂量掂量一下银行机构的合规水平和风险操纵能力;特别在购买银行发行的理财产品时也应悠着点,不要再像过去那样短缺风险意识,盲目随从。
  
  笔者这么说,并非故意夸大银行风险,而是有如下几个问题值得投资者重视:首先,在挑选银行存款时,尽可能挑选经营规模大、内操纵度提高、内控能力高的银行机构;假如存款数额较大,应按照央行颁布的存款保险制度规定的50万元赔偿标准,不要将存款存在一家银行,而是应尽可能多存几家银行,以便分散风险,提高银行破产倒闭后的偿还标准,降低损失。
  
  其次,购买理财产品时应问清晰到底是保本理财产品还是非保本理财产品,应根据自我风险承担能力来确定好购买理财产品的种类,幸免自我风险承担能力弱而购买高风险理财产品的现象发生。
  
  特别,在购买理财产品时,一定要搞清晰到底是银行发行的还是银行代保险公司或其他基金公司销售,幸免购买银行理财产品而变成了银保产品延长投资期限而加剧投资风险现象发生;而要幸免这种现象发生,最好的办法是在确认产品身份时,要认清是不是有银行理财产品编码,能够在中国理财(www.china-wealth.cn)上输入以字母“C”开头的14位编码来查询真假,幸免上当受骗。